工商時報【彭禎伶╱台北報導】

過去保險局給優惠,分期繳費6年以上,保費即可100%計算,今年開始須分期繳費10年以上,保費才能100%納入計分,壽險業者分析,宣示意義大於實質,若今年類定存保單再大吸金,不排除會有更進一步管制措施。

保險局為了引導壽險業者提高保障型商品的比重,以國外投資管理辦法作為獎勵,各公司計算「商品結構綜合評分值」,對於躉繳、分期繳費低於6年的保單,保費打折計算,如躉繳保費只算10%,分二年繳費者只算20%、3年算30%、4年計40%、5年就算50%,6年及以上才算100%保費,以全部新契約保費(不含投資型保單)為分母,必須要在業界前75%,或比前一年進步才有獎勵。

獎勵是國外投資可在法定限額內增加1%,或外幣傳統保單準備金有25%不計入國外投資限額,受獎勵公司可提高到27%不算入。

保險局今年修改商品結構綜合評分值計算方式,今年繳費6年的保單,保費只能計算60%、7年算70%、8年即算80%、9年才有90%,必須繳費10年以上,保費才能100%算入,定義變嚴格,過去分期繳6年以上就算保障型商品,今年開始要分期繳10年以上才算,新的定義主要影響明年3月到108年2月底的優惠適用。

去年壽險業新契約保費1.27兆元,扣掉投資型保單後,約有1兆元,其中躉繳保費即有5,077億元左右,若加上去年熱賣的2年期繳費及6年繳費,比重逾6~7成。

負債整合跟債務協商有何不同?

?債務整合

適用對象為個人負債金額未超過個人平均收入22倍者;承接申請的金融機構以類似「信貸放款」的方式,去吸收其他銀行的債務;關於取得金融機構的合法整合資金,依利率,方式不外乎是不動產抵押借款、小額信貸、車貸、代償等,將月付金額與利率降低,債務人如能以整合方式,尋求整體性減輕負擔,就不必犧牲掉個人的信用。甚至,正常繳款三、四年,還會因為與金融機構往來密切,而增加自己的信用紀錄!

?債務協商機制

九十四年年中後爆發的雙卡風暴,銀行公會基於社會公益的前提,統合其會員機構,擬定一套協商機制;九十五年的協商機制,全名是「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」,得協商的債務,限於銀行公會會員(包括信用卡發卡公司)所屬之無擔保債務(無實物擔保債務排除;無實物擔保,最主要是指掛有保險理賠的信用貸款),並定該債務發生時期限於九十四年十二月十五日之前,申請日期到九十五年年底。

曾被強制停卡的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎?

強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品,關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理,若無,是無法辦理他項產品的,若有,便要參考您現行的工作內容,基本對於 強停的貸款人,銀行的要求都會較多,需準備的資料有:

1.需附上清償證明,且最好滿一年以上

2.薪資轉帳存摺

3.勞保異動明細表

4.身分證影印本

無工作、自由業、名下有房子可貸款嗎?

還是可以貸款的。房貸本身就需要保人,以確保還款來源,建議您可以辦理房貸,而可貸金額需視鑑價狀況與銀行核貸成數而定。

最低應繳金額該如何計算?

最低應繳金額的計算,通常包括:

信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款(包括當期及以往各期未償還之金額)的2%-5%及預借現金未償還金額的10%。

*根據金管會規定:自95年4月1日起實施。(依各銀行規定而有不同)

我想了解貸款下來的時間從辦到下來計多久?

市面上各家銀行貸款商品玲瑯滿目,再加上每家銀行貸款商品的利率及條件不盡相同,不同的人有不同的貸款需求,市場上多家銀行雖然提供給不同條件的客人多種貸款方案,最長也需要6~8各工作天撥款完成,最短也需要三個工作天撥款完成。

有關個人信貸”小白”問題?

其實小白的解釋為四十歲以內,無任何與銀行信用往來記錄 , 銀行在無從斷定的資料下,只能從『工作』去篩選客戶。

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如何恢復信用,本身條件就不好了,要如何與銀行協商借錢呢?

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江嘉琪

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